kriterierSelv om forbrukslån er kanskje den mest tilgjengelige lånetypen for oss nordmenn, så er det ikke fritt frem. Du behøver riktignok ikke å stille noen sikkerhet når du skal ta opp et slikt lån, men det betyr ikke at bankene ikke har sine krav. I denne artikkelen skal vi se på de vanligste kriteriene for å søke om et forbrukslån hos norske banker.

Aldersgrense

En faktor som er avgjørende for om du får låne eller ikke, er alderen din. Vi kan si det først som sist – er du under 18 år, så får du ikke noe forbrukslån. Så fort du blir myndig dog, så blir mulighetene bedre. Allikevel vil de færreste bankene låne ut penger til personer som er under 20 år, og 18årsgrense er en ytterst sjeldenhet i forbrukslånmarkedet. Faktisk så vil flere banker kreve at du er minst 23 eller 25 år før de i det hele tatt låner deg penger, uansett sum.

Inntekt

Deretter er det inntekten din som er avgjørende. Ettersom et forbrukslån er uten sikkerhet, så er dette et ganske viktig kriterium for bankens del. Den avgjør ikke bare hvor mye du får låne, men også om du får låne i det hele tatt. Det er vanlig at bankene krever at du tjener minst 150 000 eller 200 000 kroner i løpet av året dersom de skal låne deg penger.

Inkasso- eller betalingsanmerkninger

Kjenner du igjen disse to begrepene – og de kjenner igjen deg – så er sjansen liten for at du får låne. De færreste banker låner ut penger til folk som har misligholdt lån tidligere, og spesielt ikke hvis du har en aktiv inkassosak mot deg. Tenk deg selv om: Ville du lånt penger til en bekjent som du visste sjeldent gjorde opp for seg?

Norsk statsborgerskap

Om du ikke er norsk statsborger, så vil du også slite med å få et forbrukslån i Norge. Enkelte banker er villige til å låne deg penger dersom du har bodd med folkeregistret adresse i minst tre år, men de fleste vil også kreve statsborgerskap. Se en oversikt over de ulike bankene og kriteriene på www.centum.no/ eller les mer informasjon om lån uten sikkerhet på http://www.låneutensikkerhet.net/

Read more

Bruk kortet istedenfor ferielån.Du har helt sikkert fått med deg at det kan være lurt å ha et kredittkort både til å betale reisen med, men også med på turen. Les også mer om økonomi på denne siden. Men vet du egentlig hvorfor, og hvilke fordeler det gir å benytte et slikt kort fremfor et vanlig debetkort?

Viktigheten av reiseforsikring er noe de fleste nordmenn er godt klare over. Den dekker ikke bare simple tyverier, som mobiltelefoner, datamaskiner eller kameraer, men er også en viktig garanti for at du faktisk får hjelp dersom det skulle skje noe uforutsett som gjør at du trenger medisinsk behandling. Uten reiseforsikring kommer du ikke særlig langt og sykehuskostnadene kan være ekstremt dyre i enkelte land.

Sjekk hva reiseforsikringen dekker

Først og fremst så er det viktig å velge et kredittkort som faktisk har reiseforsikring inkludert, for det er det langt fra alle som har. Deretter er det viktig å bite seg merke i at man må betale minst halve reisen med det aktuelle kortet for å være forsikret. Forsikringsbetingelsene varierer veldig fra kort til kort, men de fleste dekker et reisefølge av normal størrelse. Samtidig er man også forsikret fra det sekundet man går ut av døren hjemme, og ikke bare i landet man ferierer i, slik at man også får dekket kostnader på mindre turer, som i drosjen og lignende.

Tips før du velger kort med forsikring

Ta kredittkortet med deg

Selv om du ikke skal bruke det – så bør du alltid ha med deg et kredittkort når du ferierer i utlandet. Dette fordi at den vanlige bankkontoen din kun fungerer dersom du har penger disponibelt. Kanskje blir du trukket for mye når du drar det, eller at en regning i nettbanken blir trukket uten at du hadde planlagt det, slik at du plutselig ikke har så mye penger igjen.

I slike tilfeller er det veldig greit å ha et kredittkort i reserve, for her har du alltid penger tilgjengelig, så får du heller ordne opp i økonomien når du kommer hjem fra ferie. Det er også viktig å bite seg merke i at enkelte kredittkort er helt gebyrfrie – også i utlandet – slik at det vil lønne seg å gjøre uttak med et slikt kort fremfor det vanlige bankkortet. Samtidig har de fleste et bankkort som er knyttet til VISA-nettverket, så det kan være en god idé å søke om et kredittkort med MasterCard, så får du det beste fra to verdener.

Skal du betale med kort i utlandet er det også tryggere å bruke et kredittkort. Dette fordi at du da har langt større rettigheter i henhold til norsk lov dersom du skulle bli utsatt for svindel.

Read more

Lån penger

Forbrukslån har blitt svært tilgjengelig, og er kun noen klikk unna via internett. Derfor kan fristelsen bli stor og man tar opp et lån man kanskje ikke egentlig har bruk for, eller råd til å betale ned. For å unngå en kinkig, økonomisk situasjon anbefaler vi at du leser våre tips før du tar opp et forbrukslån.

Sammenlign, alltid!

Vi begynner med det viktigste. Kanskje har du kommet over en reklame for et forbrukslån, og biter på uten å sjekke konkurrentene. Det er det dummeste du kan gjøre! For det finnes svært mange norske tilbydere av forbrukslån der ute, så det vil helt klart lønne seg å sammenligne. Renteforskjellene kan være såpass store at de utgjør flere tusen kroner i året, noe som vil være surt å legge merke til først et halvt år etter at du har pøst ut penger til renter og gebyrer.

Har du råd?

Kanskje tror du at du har råd, men du har egentlig ikke satt opp noe budsjett eller regnet på det. Sistnevnte er veldig viktig dersom du skal betale ned over lengre tid, for de fleste forbrukslån vil merkes på budsjettet til en vanlig husholdning. Se frem i tid og beregn hvilke andre faste kostnader du har, så vil du kjapt finne ut om du faktisk har råd til dette lånet – eller kanskje må låne litt mindre for å få hverdagen til å gå rundt.

Må du ta dette lånet?

Å ta opp et forbrukslån er ikke billig, stort sett uansett. Det kommer til å koste deg en del ekstra. Derfor kan det være lurt å spørre seg selv et par ganger om man virkelig må i banken for å få tilgang til disse pengene. Kan prosjektet vente, eller kan man låne av venner og familie? Sistnevnte vil spare deg for mye penger og stress, selv om du kanskje må regne med å betale litt ekstra her også. Kanskje innser du også at det ikke skal så mange måneder med sparing til før du har de pengene du trenger.

Send flere søknader

I stedet for å bruke mye tid på å sende én og én søknad, og kanskje bli misfornøyd med responsen, kan du bruke en tjeneste som sender søknaden din til flere banker. Sjekk for eksempel ut Lendo og Direkte24, to nettsteder som gjør nettopp dette. Da får du de respektive bankenes tilbud tilbake i retur, og kan selv velge det som gir deg de beste betingelsene. Raskt, effektivt og pengesparende!

Read more

kronestykkerDu vil låne penger, men du vil ikke betale for mye i renter og gebyrer. Høres dette kjent ut? Dessverre kan ikke banken være noen veldedig forening, så de må ta betalt for sine tjenester. Men hvor mye, og hva betaler man egentlig for å ta opp et forbrukslån?

Først og fremst bør du bite deg merke i at billige forbrukslån neppe fins, selv om det eksisterer nettsider som  utgir seg for dette som for eksempel http://www.dinlåneguide.com. Det er en kjapp og bra tilgang til penger, men det kommer til å koste en del – i alle fall hvis man sammenligner med for eksempel hus- eller studielån. Du behøver ikke stille noen gjenstander til sikkerhet, noe som er en av grunnene til at du må betale gebyrer og andre kostnader. Allikevel er det for de aller fleste veldig overkommelig, så lenge man kan sette opp et budsjett og er strukturert i betalingen.

Renter

Dette er den største «ekstrautgiften» knyttet til et forbrukslån. Den varierer i stor grad, og selv om forskjellen på tallet kan virke ubetydelig, så vil det ved større lånesummer være snakk om mange tusen kroner. De billigste lånene har en effektiv rente (som betyr at alle kostnader er inkludert) på nærmere 14 prosent, så det er helt klart disse lånene du burde se etter dersom du vil spare penger.

Tenk også på at rentekostnaden blir større jo lengre tid du bruker på å betale ned lånet. Derfor vil det lønne seg å betale så store avdrag som mulig, faktisk er det snakk om å spare flere tusen kroner for hvert år mindre du bruker på nedbetalingen

Etableringsgebyr

Banken skal ha en startsum når du først blir lånekunde hos dem. Dette er en engangssum av varierende størrelse, der noen skal ha 1 prosent av beløpet du låner, mens andre skal ha en flat sum på for eksempel 900kr. Andre skal igjen ha begge deler, så her er det lurt å tenke seg om. Vi anbefaler at hvis du skal låne mye penger – så går du for et forbrukslån som har flat rate. Skal du derimot ha et lite eller mellomstort lån vil det lønne seg å betale 1 prosent, for eksempel 50 000kr, som da vil koste deg kun 500kr i etablering.

Termingebyr

Når du betaler ned på lånet ditt, skjer det som regel med en avtalt sum hver måned. I tillegg til lånesummen og rentene, så skal banken også ha et gebyr hver termin. Dette ligger vanligvis på mellom 30-50kr, noe som ikke høres så dyrt ut i utgangspunktet, men kan utgjøre en betydelig sum over flere år. Som oftest er denne bakt inn i den effektive renten, som brukes til å beregne hvor mye det aktuelle lånet vil koste deg.

Read more

Et usikret lån innebærer ikke restriksjoner på bruken av midlene.

I 2014 er det ingen vanskelig sak å skaffe seg et forbrukslån, så lenge man har den nødvendige inntekten (man bør jo uansett ikke ta opp et slikt rån dersom man ikke har råd til det). Derimot er dette ofte en type lån som er kostbar, nettopp fordi man ikke har noen sikkerhet å stille til banken. Så hva er egentlig forskjellene på et forbrukslån med og uten sikkerhet?

Et forbrukslån er perfekt når du behøver penger på kort varsel, uten mye om og men. Her kan du i motsetning til bil- og huslån bruke pengene på hva du vil, uten at banken skal blande seg inn. Allikevel vil vi anbefale å gå for et lån med sikkerhet, så lenge det lar seg gjøre, noe vi nå skal forklare hvorfor.

Lån med sikkerhet

Å stille noe som sikkerhet gir banken en garanti på at du kan gjøre opp for deg dersom du ikke skulle klare å betale det du er skyldig. Man kan for eksempel stille en verdifull gjenstand som sikkerhet, så gjør banken krav på den hvis du ikke gjør opp for deg. På denne måten har banken sikret seg, og kan dermed tilby deg en langt lavere rente enn hvis du ikke har noe å stille som sikkerhet.

Vi kan for eksempel se for oss et huslån, der renten er svært mye lavere enn et forbrukslån, nettopp fordi at banken har sikkerhet i huset. Betaler du ikke, så får alltid banken pengene sine når huset selges. Sitter du med betalingsanmerkninger eller inkasso er det heller ikke sikkert at du får ta opp et vanlig forbrukslån uten å stille noe som sikkerhet. Aldri ta opp et forbrukslån for sikkerhet i huset.

Forbrukslån uten sikkerhet

De fleste forbrukslån i dag kommer uten sikkerhet. Det gir en enkel tilgang til penger, der søknaden kun er basert på tidligere inntekt, og ofte automatisk behandles av en datamaskin. Fordelen er med andre ord at prosessen er enkel og effektiv, men ulempen er at det blir desto mer kostbart for deg som tar opp lånet.

Forbrukslån uten sikkerhet har varierende betingelser, men felles for de fleste er at renten er langt dyrere enn et vanlig hus- eller billån. For mange kan det lønne seg å prøve å refinansiere lånene de allerede har fremfor å ta opp nye, ettersom rentekostnadene totalt sett blir langt lavere i så fall. Samtidig kan du også få en høyere rente enn først oppgitt dersom du allerede har lån hos andre banker enn den du søker hos.

Read more

PENGER

Du har behov for penger, og må låne dem hos banken, men vil naturligvis betale så lite som mulig ekstra. De fleste har nok med å betale ned lånesummen, men banken er altså ikke noen veldedig organisasjon, og skal ha renter av summen i tillegg. Derfor kan det lønne å betale ned et forbrukslån så fort som mulig, men det hele må naturligvis tilpasses din private økonomi.

Hvordan funger nedbetaling?

Banken din setter som regel opp et forslag til en nedbetalingsplan, og dere kan sammen tilpasse den din økonomi. Ofte har de et minstekrav til et minimumsbeløp hver måned, og det er viktig at dette samsvarer med det du faktisk har råd til å betale. Hvis du må ta opp et nytt lån for å betale ned det nåværende, så kommer det til å balle på seg og ende med katastrofe.

Enkelte lån har en rentefri periode slik at du bare betaler avdrag for eksempel det første året. Nedbetalingstiden varierer og du kan stort sett selv bestemme hvor lang tid du vil bruke, men jo lengre tid, jo dyrere blir det, ettersom du betaler renter hver eneste måned.

Av og til klarer man ikke betale ned den faste summen man har avtalt, og da vil det også påløpe renter på restbeløpet. Sånn sett kan det til slutt bli veldig dyrt dersom man ikke klarer å følge betalingsplanen.

Mer om lån og nedbetaling hos smartepenger

Ting å tenke på

Å sammenligne den effektive renten mellom de ulike forbrukslånene vil gi deg en solid pekepinn på hvor mye du kan spare ved å velge det billigste. Dersom du uansett har planer om å betale ned store deler av lånet i en smekk vil ikke renteprosenten være alt for avgjørende, men for deg som skal betale ned over flere år bør du låne så billig som mulig.

Et forbrukslån med dyr rente, som du betaler ned over 2 år, kan bli like kostbart som et forbrukslån med lav rente, som du bruker 5 år på å betale ned. Dette fordi at du sparer såpass mye ved hver innbetaling at totalsummen blir den samme. Dermed blir det opp til deg selv å vurdere hvor lenge du ønsker å være «gjeldsslave».

Det viktigste er altså å følge innbetalingsplanen som du blir enig med banken i. Rett og slett fordi det vil koste deg ekstra dersom du først ikke klarer å betale avtalt beløp, noe som i svært mange tilfeller baller på seg og ender med «Luksusfellen» på TV3.

Read more